在保險界，最常見的一句話就是：不知道明天和意外哪個先來，我們也看了太多因意外而失去明天的事例。

比如只是在家中小睡，就被抽屜柜壓死的男童;比如只是跟往常一樣下班回家，卻遭遇高架橋坍塌的無錫市民;意外常常以不及迅雷掩耳之勢，打得我們措手不及。

正因為人生太無常，奶爸才會一直強調，那么便宜的意外險，一定要配上。

很多人在買意外險的時候，會理所當然的認為，只要出了意外，就能賠。但其實，許多常見意外，都跟意外險沒關系。

今天我們就來聊聊，哪些意外，意外險不賠。

什么是意外險

這些情況，意外險不賠

熱門意外險產品測評對比

奶爸總結

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什么是意外險?

意外險一般只保障意外事件造成的身故、全殘、殘疾、醫療費用等。

意外險在投保時告知內容比較簡單，但是這里的意外事件，在保險里的有著明確的定義，跟我們平時形容的廣義“意外”，有一定的區別。

1.保險中對意外的定義

在保險條款中，意外傷害是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。

我們來仔細看一下這四個條件的具體指向：

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要注意的是：只有同時符合這四個條件，才能滿足保險條款所定義的“意外”。

舉個例子，比如前段時間轟動全國的高以翔的猝死事件，雖令人悲痛，但卻不屬于大部分意外險的賠付范圍。

猝死雖然滿足“突發的”這一條件，卻不滿足“非疾病”的條件，因為這是由被保人自身的身體問題或疾病問題引起的，所以不屬于意外。

但隨著猝死事件發生的頻率越來越高，也有一些意外險的條款是可以賠符合條件的猝死。

2. 意外險其他不賠付情況

上述四個條件是對于意外的定義，除此之外，還有一些意外險的免責條款、投保告知，也對于意外險不賠的情況，有著清晰的注明。

一般來說，意外險常見的除外包括原因除外和期間除外。

比如高風險運動期間不保，其余時間可保，就屬于期間除外;疾病導致的事故不保，其他符合意外四條件的情況可保，就屬于原因除外。

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這些情況，意外險不賠

1. 妊娠期

大多數意外險產品會把“被保人妊娠、流產、分娩”等列入免責條件中，妊娠期內發生的意外事故是無法賠償的。

如果想在孕期獲得保障，可以考慮生育保險、高端醫療險以及母嬰險等。

2. 猝死

前面已經提及，對于猝死這種突發性的死亡，雖然在我們的常規認知中屬于意外，但卻并不在意外險的賠付范圍內，最根本的原因就是猝死并不是意外導致的，而是疾病導致的。

近年也有一些意外險可以附帶猝死保障，比如高強度的上班族，就可以選擇這類意外險。

3. 個體食物中毒

一般情況下，如果不是群體性中毒(3人以上)，只是個體中毒的話，不屬于保險認定的意外范圍，因為有可能是個人的疾病因素或體質不好導致的。

比如說，奶先生和朋友一起去餐廳吃飯，朋友們都沒事，但是奶先生之后因為食物中毒進醫院，這種情況保險公司就不會賠付。

4. 手術意外

由于手術本身就具有風險性，而且在手術前就已經清楚了手術存在的潛在風險，因此不符合意外險中“非疾病、突發、非本意”的條件。

5. 因病摔倒

比如我們在新聞上常見的一些老年人因突發心臟病不慎摔倒，搶救無效后身亡的事件，假設他們買了意外險的前提下，也是不能賠付的。

因為摔倒的原因是突發心臟病，死亡的直接原因也是因為突發心臟病，所以是不屬于意外險保障范圍的。

6.高風險運動

很多意外險對于高風險運動都是除外承保的，比如復星聯合愛無憂意外險的免責條款，就有明確規定：

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這也很好理解，高風險運動的出險概率非常高，雖然意外險的門檻是所有險種中最低的，但對職業的要求卻是最嚴格的。

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熱門意外險產品測評對比

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意外險的保障很簡單，奶爸挑選了幾款熱門產品進行對比：

如果女性投保：眾安女性尊享百萬意外保險猝死保額可達50萬，且費率最低;百萬玫瑰意外保障計劃意外醫療不限社保用藥，性價比很高。

如果追求性價比：小米綜合意外醫療不限社保，并且猝死保障有50萬。

如果追求高保額：海峽愛滿分高額意外險最高可選500萬保額，年交保費為1890元。

我們再來分別看看這幾款意外險的特點：

1.上海保險小蜜蜂全年綜合意外險(超越版)

這款產品是小蜜蜂意外險的升級版，保障方面還是比較充足的。

小蜜蜂全年綜合意外險(超越版)主要的優勢在于：

性價比很高：50萬保額年交保費才158元，意外醫療保額高達5萬。

新增意外責任：新增了高空墜落意外最高可賠10萬，還有被保險人以乘客身份乘坐網約車期間遭受的意外，也能賠。

但小蜜蜂全年綜合意外(超越版)不包含猝死保障，以及私家車、公共汽車保障。

2.太平洋財險護身福

這款是微保銷售的產品，最大的亮點是猝死保額很高，跟基本保額一致。

但30歲50萬保額的年交保費為198元，與其他產品相比要貴不少。

太平洋財險護身福的意外傷害醫療保險金、意外傷殘保險金都是可選的。

如果不選意外傷殘保險金，1-9級傷殘只會賠付基本保額的10%。

而一般產品意外傷殘的賠付比例情況是，第一級賠償100%，第二級賠償90%，第三級賠償80%，以此類推。

3.眾安無憂保百萬綜合意外險

這是一款在支付寶平臺銷售的保險。

眾安無憂保百萬綜合意外險的保障很全面，含有意外醫療保障、特定交通意外保障、猝死保障等。

其中特定交通意外保額可達50萬，意外醫療保額可達3萬。

但猝死保障僅有5萬，在同樣含有猝死保障的產品中相比來說還是略低。

需要注意的是，眾安無憂保的意外醫療免賠額200元，在同類產品中是很高的，并且保費比小蜜蜂全年綜合意外險(超越版)高100元左右。

4.亞太超人意外險

亞太超人的保障比較簡單，主要保障身故/傷殘、意外醫療、猝死。

亞太超人主要的優勢在于：性價比高、含有猝死保障。

5.眾安女性尊享百萬意外保險與安聯財險玫瑰百萬意外保障計劃

在我們的觀念里，男性通常是家庭的經濟支柱，因此常常是保險的重要保護對象。

而這兩款產品很特別，最突出的特點是女性專享，男性并不能購買，它們的性價比都很高。

眾安女性尊享百萬意外保險與安聯財險玫瑰百萬意外保障計劃的意外傷害身故/傷殘最高可達300萬。

它們的區別在于：

眾安女性尊享百萬意外保險含有最高150萬的猝死保額，并且可選公共交通意外保障500萬。

安聯財險玫瑰百萬意外保障計劃含有意外醫療保障。

需要注意的是，安聯玫瑰百萬意外保障計劃只能1-2類職業投保。

6. 小米綜合意外險

小米綜合意外險保障簡單，性價比高，最高保額可達100萬。

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奶爸總結

意外險主要針對的是傷殘的賠付，事實上，沒有哪個單一險種是可以保障所有的，要想得到全面的保障，還是需要進行科學的配置，重疾險、醫療險、定期壽險以及意外險，根據需求合理進行投保。

奶爸的這篇文章，旨在科普意外險的基本常識，讓大家對于自己買的保險，有一個清楚的認知，不要再混淆意外險中“意外”的定義。

也衷心地希望這個世界，少一點意外，多一分平靜。